小保險(xiǎn)公司容易虧錢倒閉跑路？別慌！保險(xiǎn)公司安全性大起底
2023-10-23
來(lái)源：自來(lái)保
弘康？國(guó)聯(lián)？國(guó)富？和泰？...提到買保險(xiǎn)，那些不知名的小公司的產(chǎn)品總會(huì)讓人心里七上八下。畢竟未來(lái)幾十年都要往里面放錢，不管沒(méi)聽(tīng)說(shuō)的還是公司太小的，都不免感覺(jué)很不踏實(shí)。現(xiàn)在這家公司看起來(lái)就不太行，買它家的產(chǎn)品不會(huì)出問(wèn)題嗎？保妹很能理解大家的心情，當(dāng)年P(guān)2P暴雷，血汗錢投進(jìn)去說(shuō)沒(méi)就沒(méi)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)善林金融倒閉了，很多老太太坐在門口痛哭也沒(méi)能把自己的老本哭回來(lái)。你能保證保險(xiǎn)公司就沒(méi)有任何經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)嗎？沒(méi)進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)候，我也有這種想法，后面了解多了才知道，保險(xiǎn)公司，不管從成立，還是經(jīng)營(yíng)，盈利模式，風(fēng)控體系還真的跟別人完全不一樣。今天的文章，就來(lái)給大家吃個(gè)定心丸。①“小”保險(xiǎn)公司，就容易倒閉嗎？
②保險(xiǎn)公司倒閉了，我的保單怎么辦？
一、“小”保險(xiǎn)公司，就容易倒閉嗎？
先給大家糾正一個(gè)觀點(diǎn)：在我國(guó)內(nèi)地，雖然保險(xiǎn)公司是允許倒閉的，但是，你能看到的所有保險(xiǎn)公司，不管聽(tīng)過(guò)的，沒(méi)聽(tīng)過(guò)的，其實(shí)都不"小”。
另外，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)并沒(méi)有我們想像中的那么容易。歷史上，很多保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，只要被發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)端倪，都還沒(méi)走到破產(chǎn)那步，就已經(jīng)被監(jiān)管提早介入并救回來(lái)了。這監(jiān)管和風(fēng)控到底有多強(qiáng)？下面保妹分別從設(shè)立條件，償付能力，保證金制度，責(zé)任準(zhǔn)備金，公積金，再保險(xiǎn)來(lái)給大家說(shuō)明。成立一家保險(xiǎn)公司并不容易，《保險(xiǎn)法》68條里面，對(duì)股東的盈利能力，信譽(yù)，管理組織等都有要求。
《保險(xiǎn)法》此外，注冊(cè)資金也必須為2億元實(shí)繳貨幣。
《保險(xiǎn)法》實(shí)際上，目前保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資金都在10億元以上，注冊(cè)資金較高的有200億。這樣的注冊(cè)資金，放在哪里都是行業(yè)的巨頭。《保險(xiǎn)法》97條規(guī)定，保險(xiǎn)公司要按照注冊(cè)資金的20%另外交一筆保證金，這筆錢除了在破產(chǎn)清算的時(shí)候用，其他時(shí)間都不能動(dòng)。
《保險(xiǎn)法》“鈔”能力這么強(qiáng)，可見(jiàn)我們現(xiàn)在能看到的保險(xiǎn)公司，每一家都不容小覷。當(dāng)然，除了在設(shè)立上設(shè)置高門檻，在經(jīng)營(yíng)上，監(jiān)管也是層層把關(guān)。 ③資金運(yùn)用嚴(yán)監(jiān)管制度在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司雖然收了我們的保費(fèi)，但這些錢不是保險(xiǎn)公司想怎么用就怎么用，《保險(xiǎn)法》106條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金投資僅限于下列4種形式。 
《保險(xiǎn)法》且必須遵循安全性、流動(dòng)性、收益性以及分散性的四個(gè)原則，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。而《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》里面，就有相當(dāng)多的細(xì)則，針對(duì)資金投向和管理，用于規(guī)范保險(xiǎn)資金運(yùn)用行為的。說(shuō)白了，就是該投什么不該投什么，都被安排的明明白白，投向基本上都是傾向穩(wěn)健安全的。保險(xiǎn)公司每收一筆保費(fèi)，都要從中提取責(zé)任準(zhǔn)備金。所謂保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償?shù)馁Y金準(zhǔn)備。
《保險(xiǎn)法》簡(jiǎn)單理解，就是為了保證未來(lái)可以按約定給付或者理賠，保險(xiǎn)公司提前準(zhǔn)備的資金。這筆金額可不小，比如太平洋保險(xiǎn)，截至 2021 年 12 月 31 日，太保壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同準(zhǔn)備金余額為 1264.6億元。除了準(zhǔn)備好未來(lái)要賠的錢，即使盈利了，也不能飄。《保險(xiǎn)法》99條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)該依法提取公積金。一般保險(xiǎn)公司在分配當(dāng)年稅后利潤(rùn)后，要提取利潤(rùn)的10%列入公司的法定公積金。公積金可以以防萬(wàn)一保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以用來(lái)填補(bǔ)一下。只有累計(jì)額達(dá)到公司注冊(cè)資本的50%以上時(shí)，才可以不再提取。如果保險(xiǎn)公司承保的責(zé)任超過(guò)一定風(fēng)險(xiǎn)，還必須分給再保險(xiǎn)公司，確保能把風(fēng)險(xiǎn)兜住。
《保險(xiǎn)法》所謂再保險(xiǎn)公司，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司的“保險(xiǎn)公司”。中國(guó)有一百多家保險(xiǎn)公司，但這些保險(xiǎn)公司背后的再保險(xiǎn)公司，其實(shí)也就14家，而且再保險(xiǎn)公司之間，也會(huì)互相分拆風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)白了，你的保單不僅僅只有背后的保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)早就已經(jīng)形成“你中我有、我中有你”的利益共同體。 除了前期做好風(fēng)控，當(dāng)然還少不了時(shí)時(shí)刻刻的監(jiān)管。為了保證保險(xiǎn)公司能如約賠付，國(guó)家金融監(jiān)督管理局每一季度末、每一年末都要考核保險(xiǎn)公司的償付能力充足率。一旦發(fā)現(xiàn)綜合償付能力低于100%（核心償付能力低于50%），就要重點(diǎn)整改。比如讓股東增加注冊(cè)資本，或者不讓它開發(fā)新產(chǎn)品、不讓它開新的分公司、網(wǎng)點(diǎn)等，逼著保險(xiǎn)公司必須把償付能力提上來(lái)。
《保險(xiǎn)法》事實(shí)上，償付能力監(jiān)管是遵循我國(guó)特有的”償二代“監(jiān)管體系，這套體系是對(duì)保險(xiǎn)公司從過(guò)程到結(jié)果的監(jiān)控。
在這套體系之下，只要正常開展業(yè)務(wù)，99.5%的概率下，無(wú)論發(fā)生什么事件都能兜得住。
所以，我們可能看到這家公司在虧錢，那家公司管理混亂，甚至看到公司被接管，但其實(shí)不管它在做什么，我們保單背后，其實(shí)都已經(jīng)有了足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)兜底。
二、保險(xiǎn)公司倒閉，怎么辦？
當(dāng)然，也不排除會(huì)發(fā)生了極端風(fēng)險(xiǎn)，比如汶川地震等，使得保險(xiǎn)公司出現(xiàn)巨大的賠付缺口。
如果支撐不下去了，怎么辦？
不要忘了，我們還有最后一道屏障——保險(xiǎn)保障基金。
⑨保險(xiǎn)保障基金
保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還有一筆錢是交給國(guó)家保管的，這就是保險(xiǎn)保障基金。
保險(xiǎn)保障基金由中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司集中管理、統(tǒng)籌使用，截至2023年1月18日，保險(xiǎn)保障基金余額是2032.98億。來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司官網(wǎng)
當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大危機(jī)，申請(qǐng)破產(chǎn)，國(guó)家就會(huì)動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行救助。 如果是短期健康險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等合同，按照現(xiàn)有的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第20條規(guī)定：清算財(cái)產(chǎn)后不足以賠償損失，針對(duì)這個(gè)差額，5萬(wàn)以內(nèi)是全額理賠，5萬(wàn)以上是賠付超過(guò)部分金額的90%。 
《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》 如果是人壽保險(xiǎn)或者長(zhǎng)期人身險(xiǎn)合同，那保障就更硬核了。《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第22條明確說(shuō)了，如果保單持有人為個(gè)人，對(duì)受讓公司的救助金額會(huì)以不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益90%。
《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》 說(shuō)到這里保妹忍不住要叨叨一下，有些不專業(yè)的業(yè)務(wù)員，條款就沒(méi)看清，就逮著這個(gè)90%，到處說(shuō)說(shuō)什么小公司倒閉了，只能賠90%。看清楚了，這里面的90%的救助，其實(shí)是針對(duì)受讓公司，不是個(gè)人。針對(duì)個(gè)人的保單利益，保險(xiǎn)法92條也說(shuō)了，不管這家公司會(huì)不會(huì)倒閉，保單和責(zé)任準(zhǔn)備金都必須轉(zhuǎn)讓給其他公司，而受讓公司也必須維護(hù)被保人，受益人的合法權(quán)益！
《保險(xiǎn)法》再有人拿著重疾險(xiǎn)，增額壽險(xiǎn)的保單跟你說(shuō)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)只能賠90%，可以拉黑了。雖然保險(xiǎn)法第89條里面規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不管大小，都不能隨意解散。
《保險(xiǎn)法》但其實(shí)不管公司會(huì)不會(huì)沒(méi)，我們的保單利益都不會(huì)沒(méi)。而且真走到保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算這一步，保險(xiǎn)金的賠償也是優(yōu)先于稅款、普通債權(quán)的。
《保險(xiǎn)法》
三、總結(jié)
最后總結(jié)一下，在我國(guó)保險(xiǎn)公司沒(méi)有大家想象的那么“脆弱”，經(jīng)營(yíng)不善了，虧錢了就要影響賠付，其實(shí)早就備好了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，而且經(jīng)營(yíng)過(guò)程的一舉一動(dòng)都有監(jiān)管盯著。
哪怕最后撐不下去破產(chǎn)了，都有一套完整的機(jī)制保障我們消費(fèi)者的權(quán)益。所以把心放回肚子里，只要是寫進(jìn)合同的合法權(quán)益，就不用操心保險(xiǎn)公司大不大、安不安全、賠不賠得起的問(wèn)題。你的賠付能不能保證，監(jiān)管爸爸比你還操心。歷史上，倒閉的保險(xiǎn)公司不多，但是出過(guò)問(wèn)題的保險(xiǎn)公司也不少，監(jiān)管對(duì)于有問(wèn)題的保險(xiǎn)公司，都是能救則救。比如老七家新華人壽，償付能力不足的時(shí)候，保險(xiǎn)保障基金注入了68億來(lái)盤活。又比如注冊(cè)資金曾今排名第二的安邦人壽，也就是如今的大家人壽，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)注資608億接管。糾結(jié)保險(xiǎn)公司的大小意義不大，咱們真正能依托的，還是咱們國(guó)家的監(jiān)管制度、兜底政策啊。
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