多了很多很有意思的產(chǎn)品，特別是養(yǎng)老年金，想了解的朋友一定要看到最后。最近監(jiān)管爸爸在規(guī)范保險(xiǎn)公司的“報(bào)行合一”，不僅涉及到我們之前寫過的開門紅產(chǎn)品，參考閱讀：保險(xiǎn)的“鴻門宴”，要玩不動(dòng)了？
讓利高的3.0增額終身壽或者年金險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｋ疽刭M(fèi)，也不多不少會(huì)有影響。所以保質(zhì)期不長(zhǎng)，趁熱看，晚了可能就來不及了。
一、優(yōu)秀增額壽/類增額壽榜單
增額終身壽怎么挑，在上一個(gè)月的清單里面，已經(jīng)有給大家分享過挑選規(guī)則。
參考閱讀：10月清單，最值得買的增額終身壽/年金險(xiǎn)
簡(jiǎn)單來說，就是追求高確定性的，選長(zhǎng)期IRR接近3.0%的增額壽，這是保司可以給到的最高的，寫進(jìn)合同的承諾讓利。追求高增長(zhǎng)空間的，選擇公司實(shí)力強(qiáng)且過往實(shí)現(xiàn)率優(yōu)秀的分紅險(xiǎn)，可以更好的享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。
另外，除保單利益外，也關(guān)注下減保規(guī)則，越靈活越好。按照這個(gè)規(guī)則，咱們的優(yōu)秀產(chǎn)品呼之欲出。除了常規(guī)增額壽外，還衍生出了保單利益更優(yōu)秀的類增額的產(chǎn)品。先給大家介紹類增額壽的榜單，下面這兩款實(shí)在太強(qiáng)了，不是增額終身壽，卻超越增額終身壽！①前期利益優(yōu)秀的年金——弘康金禧一生年金保險(xiǎn)（2023）是個(gè)既能早領(lǐng)錢，又能晚領(lǐng)錢，還能當(dāng)個(gè)增額終身壽用的產(chǎn)品。多種領(lǐng)取計(jì)劃靈活可選，最快第5年就可以開始領(lǐng)取，還可選擇10年/20年/30年/70歲領(lǐng)取。說它強(qiáng)大，主要還是在于這個(gè)保單利益，不但漲得快，還高穩(wěn)！
不管是設(shè)置第5年返錢還是70歲返錢，保單年度第10年，IRR(復(fù)利）就已經(jīng)超過2.8%。長(zhǎng)期還可以去到2.95%左右，相當(dāng)接近3.0%了，在增額壽類產(chǎn)品里面基本無敵手。
要知道，這可是復(fù)利的概念，如果復(fù)利3.0%連續(xù)20年，相當(dāng)于單利4%，連續(xù)40年相當(dāng)于單利5.7%。
最重要的，雖然現(xiàn)價(jià)超過保費(fèi)時(shí)間不早，但超過沒多久后，保單利益就已經(jīng)很“在線”。這就意味著，不管設(shè)置早領(lǐng)錢還是晚領(lǐng)錢，10年之后減保或者退保利益都不低于2.8%了。可以說這樣的保單利益和形態(tài)，已經(jīng)完勝現(xiàn)在優(yōu)秀的增額壽產(chǎn)品了。
另外，它的自動(dòng)返錢屬性，也可以讓被保人擁有自己的“領(lǐng)取金”支配權(quán)，不用經(jīng)過投保人退保才能拿錢出來。這就很適合一些特定用途，比如子女給父母補(bǔ)充退休金，父母給孩子準(zhǔn)備終身零花錢等。②利益突破常規(guī)增額壽的年金——弘康金玉滿堂5號(hào)養(yǎng)老年金沒錯(cuò)，它又可以養(yǎng)老，又可以當(dāng)增額壽用，而且，它后期還有著增額終身壽都無法超越的保單利益！來看圖，同樣是30歲男性5萬10年交，設(shè)置60歲領(lǐng)取，保證領(lǐng)取10年:
很明顯，它的前期保單利益也不輸于第一梯隊(duì)增額終身壽。現(xiàn)價(jià)超過保費(fèi)后，保單利益第10年同樣很“在線”，有2.7%以上，同樣的退保靈活。盡管相比上一款金禧一生稍微遜色，但領(lǐng)取后的生存利益可是非常出色。67歲它就突破了3.0%，95歲還能超過3.5%。要知道，有定價(jià)利率的限制在，常規(guī)增額終身壽是不可能超得過3.0%的。這款年金在設(shè)置上有點(diǎn)取巧，更多利益都傾斜到領(lǐng)取上，相對(duì)的，身故利益就低。它也可以選擇保證領(lǐng)取20年版本，不過目前的這個(gè)保證領(lǐng)取10年版生存利益優(yōu)勢(shì)更突出。
想要選擇增額壽的，且追求長(zhǎng)期利益最大話的可以首選它！
參考閱讀：金玉滿堂5號(hào)打破常規(guī)，要超越增額壽
以上這兩款類增額的年金產(chǎn)品，都是領(lǐng)取無20%限制，且無健康告知的產(chǎn)品，投保門檻也低，最低1000就有，可以按需求選擇。不過如果想注重身后傳承，想留更多錢給娃，又或者看重身故利益的，那咱們還是可以考慮不自動(dòng)返錢的常規(guī)增額壽。增額終身壽不自動(dòng)返錢，拿錢是通過投保人減保或者退保實(shí)現(xiàn)。金玉滿堂3.0在增額壽產(chǎn)品里面，就屬于綜合保單利益優(yōu)秀且加減保靈活的產(chǎn)品。同樣計(jì)劃演算下，長(zhǎng)期IRR最高去到2.95%，相比上述兩款會(huì)低一些。
不過好的是減保無20%限制，還能申請(qǐng)加保。
健康告知也很簡(jiǎn)單，不問體檢異常，不問住院記錄，僅問既往疾病。這款產(chǎn)品，在普通的增額終壽的基礎(chǔ)上，增加了分紅責(zé)任。保單利益不加分紅長(zhǎng)期IRR在2.2%左右，加分紅長(zhǎng)期IRR3.5%左右，在眾多分紅險(xiǎn)演示里面，不管保底還是預(yù)期都屬于優(yōu)秀級(jí)別。
不過分紅險(xiǎn)的挑選，可不能單純看保單利益，還得結(jié)合公司實(shí)力和紅利表現(xiàn)！之所以優(yōu)選它，主要還是因?yàn)檫@家公司這兩方面都很優(yōu)秀。公司實(shí)力這塊，中意人壽的底子就很厚，主要股東是中石油和意大利最大的保險(xiǎn)公司忠利保險(xiǎn)合資而成，兩個(gè)股東爸爸都屬于世界五百強(qiáng)，實(shí)力毋庸置疑。分紅表現(xiàn)更是優(yōu)秀，根據(jù)過往公布的分紅實(shí)現(xiàn)率看，沒有一款產(chǎn)品是低于100%，最高還做到247%。相比某安，某壽這些知名公司的分紅表現(xiàn)，穩(wěn)多了！另外，它也更適合對(duì)于靈活性有要求的朋友，5年交，預(yù)期紅利現(xiàn)價(jià)5年超過保費(fèi)，就算是保證利益現(xiàn)價(jià)也只需要6年。總的來說，優(yōu)秀的分紅險(xiǎn)可以讓我們更好的享受保司經(jīng)營(yíng)成果，而且下有保底，長(zhǎng)期下來也不擔(dān)心虧本，適合追求更高保單利益增長(zhǎng)空間的朋友。隨著人口老齡化的加速，社保養(yǎng)老也正在面臨前所未有的挑戰(zhàn)，養(yǎng)老規(guī)劃也已經(jīng)成為越來越多年輕人關(guān)注的焦點(diǎn)。
上期清單咱們就提過，純用于養(yǎng)老的，可以選擇領(lǐng)取金高的養(yǎng)老年金，因?yàn)樗兄渌a(chǎn)品所不可以替代的優(yōu)勢(shì)，也就是源源不斷的高收入保障+后期突破3.0%的合同保單利益！按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，咱們這個(gè)月的榜單王者，就是富德生命的富多多1號(hào)。
1、富德生命富多多1號(hào)養(yǎng)老年金屬于后期利益高，領(lǐng)取利益非常出色的產(chǎn)品。30歲男性，5個(gè)10萬，可以鎖定60歲后每年領(lǐng)取7.1萬，領(lǐng)一輩子。
這個(gè)領(lǐng)取金不但超過上述的增額壽類產(chǎn)品，也基本上是養(yǎng)老年金里面的第一梯隊(duì)。后期IRR也高，65歲就超過3%，95歲能超過3.8% 。但是前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)慢，第18年左右現(xiàn)價(jià)才能超過保費(fèi)，所以劃重點(diǎn)——買了最好就不要提早退保拿錢，不然不劃算，甚至?xí)潯?/span>沒錯(cuò)，這又是一款領(lǐng)取金收益比較高的產(chǎn)品。相比富多多1號(hào)，它的可選計(jì)劃更多，可選保證25/20/15/10年保費(fèi)領(lǐng)取。保證領(lǐng)取越少，領(lǐng)取金越高，保證領(lǐng)取保費(fèi)版本的領(lǐng)取金，同樣計(jì)劃下，比富多多還高。
而且它有著富多多沒有的長(zhǎng)繳費(fèi)計(jì)劃，年輕人投保，最高還可以設(shè)置交到65歲，后65歲領(lǐng)取，把每年繳費(fèi)拉到最低。而且如果有傳承需求，也可以選擇這款里面保證領(lǐng)取期間長(zhǎng)的，身故金可以做到更高。它的缺陷同樣是現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)慢，19年才超越保費(fèi)，不適合提早拿錢。無健康告知，適合體況復(fù)雜或者已經(jīng)發(fā)生重疾的朋友也可以作為純養(yǎng)老補(bǔ)充。以上產(chǎn)品，都是從各大熱門產(chǎn)品里面優(yōu)中選優(yōu)，保單利益優(yōu)秀的產(chǎn)品。
產(chǎn)品雖然多，不過側(cè)重點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)不一樣，保妹幫大家總結(jié)一下。①有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄需求，但領(lǐng)取計(jì)劃不明朗，需要一定資金靈活性的，優(yōu)先考慮增額壽類的產(chǎn)品，其中：首選金滿意足5號(hào)，后期保單利益變相突破3.0%，而且確定寫進(jìn)合同，安全無風(fēng)險(xiǎn)，生存利益也最無敵。注重傳承的選常規(guī)增額壽——金玉滿堂3號(hào)，百年后可以給受益人留更多錢。特殊需求的選弘康金禧一生2023，比如快返錢需求，或者父母給孩子準(zhǔn)備“一輩子”的紅包，又或者子女給老人的退休金補(bǔ)充等。追求中長(zhǎng)期內(nèi)有更高增長(zhǎng)空間，選一生中意分紅險(xiǎn)。
②純養(yǎng)老需求，且更注重生存利益的，選擇領(lǐng)取金高的養(yǎng)老年金。首選富多多1號(hào)，不管是領(lǐng)取金還是后期生存利益都很優(yōu)秀。
養(yǎng)老的同時(shí)有身后傳承需求的，或者繳費(fèi)時(shí)間需要拉到更長(zhǎng)的，可以選擇鼎城城愛一生，保單利益也很不錯(cuò)。最后再提醒一下，不同人對(duì)于儲(chǔ)蓄的具體需求，比如是否要急用錢，取錢的頻率，金額，要不要多留錢給孩子都不一樣。拿不準(zhǔn)要選哪個(gè)，或者想進(jìn)一步了解產(chǎn)品信息的，掃掃下面二維碼，聯(lián)系我們吧！
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