3.0%的增額終壽來(lái)了！好像還不錯(cuò)？
2023-10-30
來(lái)源：自來(lái)保
“3.5%的時(shí)代即將終結(jié)，3.0%的時(shí)代馬上到來(lái)。”結(jié)論是：長(zhǎng)期保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)要變貴了，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)領(lǐng)取變少了。畢竟當(dāng)時(shí)沒(méi)有新產(chǎn)品，無(wú)法有直觀的感受。今天保君找了一款準(zhǔn)備上線，預(yù)定利率3.0%的增額終壽。
在分析后，發(fā)現(xiàn)還是挺有意思的。
一起看下：
一、預(yù)定利率3.0%的產(chǎn)品
該產(chǎn)品為信美相互的“傳家有道2.0增額終身壽險(xiǎn)”。
1、保障責(zé)任上：身故/全殘責(zé)任、可以附加航空/動(dòng)車組意外責(zé)任。畢竟監(jiān)管部門發(fā)過(guò)通告，為了避免將保額增長(zhǎng)率與收益率混淆，所以，保額增長(zhǎng)率一般不會(huì)超過(guò)預(yù)定利率。3. 現(xiàn)金價(jià)值：除了保障，現(xiàn)金價(jià)值更應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，這關(guān)系著未來(lái)如果退保，可以領(lǐng)取出多少錢。雖然保額增長(zhǎng)率為3.0%，但是，保額增長(zhǎng)率不等于實(shí)際收益率，增長(zhǎng)率高也不代表實(shí)際收益率就一定高。實(shí)際收益率，直接看保單每年的現(xiàn)金價(jià)值即可，與保額增長(zhǎng)率并無(wú)關(guān)聯(lián)。以30歲男性、交5年、每年交10萬(wàn)保費(fèi)為例，現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)如下：
1、現(xiàn)價(jià)高于保費(fèi)所需時(shí)間在第6年時(shí)，現(xiàn)價(jià)＞保費(fèi)，所用時(shí)間還是挺短的。最高IRR為2.88%，估計(jì)在同樣3.0%的產(chǎn)品中還算優(yōu)異；但相比3.5%的產(chǎn)品，相差真的太多了。對(duì)于3.5%的產(chǎn)品，一般建議在IRR達(dá)到3.35%-3.4%以上，再去減保取現(xiàn)價(jià)，否則收益性會(huì)比較低。
但對(duì)于3.0%的產(chǎn)品，因?yàn)榻K身IRR都超不過(guò)3%，所以此項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)也就沒(méi)什么意義了。
傳家有道2.0%，IRR達(dá)到2%，所需時(shí)間為10年；IRR達(dá)2.7%，所需要時(shí)間為30年。
三、與金玉滿堂2023現(xiàn)價(jià)分析
1、現(xiàn)價(jià)高于保費(fèi)所需時(shí)間：傳家有道2.0和金玉滿堂2023：在第6年，現(xiàn)價(jià)＞保費(fèi)金玉滿堂2023具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，最高IRR可達(dá)3.47%，而傳家有道2.0最高IRR僅2.88%。在10年時(shí)，金玉滿堂2023現(xiàn)價(jià)比傳家有道2.0高近3.7萬(wàn)！在30年時(shí)，金玉滿堂2023現(xiàn)價(jià)比傳家有道2.0高近23萬(wàn)！在90歲時(shí)，金玉滿堂2023現(xiàn)價(jià)比傳家有道2.0高近105萬(wàn)！3、IRR達(dá)到3.4%所需時(shí)間：同樣金玉滿堂2023也具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，在第15年就達(dá)到3.37%，在第20年后超過(guò)3.4%，最高可達(dá)3.47%。而傳家有道2.0最高IRR都沒(méi)達(dá)到3.0%。
四、總結(jié)
3.0%的增額終壽，相比3.5%的產(chǎn)品，相差是非常大的。別小看這0.5%的差距，后期現(xiàn)價(jià)相差甚至能超百萬(wàn)以上。2、能看出來(lái)，保司已經(jīng)備好3.0%的產(chǎn)品，隨時(shí)準(zhǔn)備接替。現(xiàn)存3.5%的產(chǎn)品也將逐步退出市場(chǎng)。不知不覺(jué)間，第一、第二梯隊(duì)的產(chǎn)品已經(jīng)所剩無(wú)幾，迎來(lái)的將是全面3.0%的時(shí)代。
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