“像好醫(yī)保才幾百元，就能有百萬以上的保障，干嘛非要花幾千買個重疾險，浪費(fèi)錢。”我們只分析真實(shí)理賠、真實(shí)案例，有些事只有發(fā)生了，才能驗(yàn)證真假。廣東的陳女士，在2019年買了某保險公司的一款百萬醫(yī)療險。在第一期治療期間，共產(chǎn)生費(fèi)用51697.19元，其中醫(yī)保報銷了24347.24元，自費(fèi)17350元。
—來源媒體新聞
在陳女士向保險公司申請理賠后，結(jié)果保險公司才賠了51.95元。按陳女士的理解，減去1萬免賠額，應(yīng)該賠付7350元才對。因?yàn)樽再M(fèi)里有兩項是屬于免責(zé)項，
—來源該百萬醫(yī)療險條款
有些疾病，治療的花費(fèi)只是一部分，慢長的康復(fù)才是開始。
“腦出血后昏迷了一年，做了一年康復(fù)訓(xùn)練花了20萬，今天無奈決定出院回家。”
康復(fù)訓(xùn)練是有效果的，但這個過程比較慢長，很多家庭因?yàn)?/span>經(jīng)濟(jì)原因不得不放棄。
你知道康復(fù)費(fèi)用每天要花多少錢嗎？
—來源網(wǎng)友分享
據(jù)一位網(wǎng)友分享，家人腦出血治療后，需要長期的康復(fù)訓(xùn)練，以上的康復(fù)項目，每天的費(fèi)用在1000塊左右。
—來源網(wǎng)友的評論
而康復(fù)訓(xùn)練費(fèi)用就算醫(yī)保報銷后，自費(fèi)比例仍然高的離譜。百萬醫(yī)療險：屬于報銷性質(zhì)的保險，與醫(yī)保類似，以實(shí)際治療費(fèi)用為限進(jìn)行報銷，理賠方式為先治療后報銷。比如治療費(fèi)用5萬，所有醫(yī)療險（包括醫(yī)保）加起來的總報銷費(fèi)用不能超過5萬。
達(dá)到重疾狀態(tài)即可獲得賠付，賠付金額會在投保時約定。
與后期如何治療、花了多少治療費(fèi)無關(guān)。
比如投保時約定患重疾賠付50萬，那么就直接賠付50萬，這50萬由被保人自由支配。
打開一款百萬醫(yī)療險的條款，你會看到很多免責(zé)項：
—來源金醫(yī)保條款
b. 一些不可抗力因素不賠，比如戰(zhàn)爭、核事故等。c. 非指定醫(yī)院的不賠，像普通百萬醫(yī)療險只限二級及以上公立醫(yī)院的普通部。所以如果床位有限，想去特需部、VIP部也是不能報銷的。d. 非疾病類治療費(fèi)用：美容、減肥、視力矯正等e. 康復(fù)類費(fèi)用：假體、義肢等康復(fù)類費(fèi)用不賠除了防癌醫(yī)療險，普通的百萬醫(yī)療險最長保證續(xù)保期只有20年，20年后是否還能續(xù)保，是最大的風(fēng)險，畢竟年齡越大患病風(fēng)險越高，如果20年后正當(dāng)風(fēng)險高發(fā)期，這時不能續(xù)了，豈不很無奈？重疾險的保障期最長可以到終身，保障持續(xù)一生，不用擔(dān)心續(xù)保問題。
百萬醫(yī)療險一般采用，一年一交、終身交費(fèi)的自然保費(fèi)，
年齡小時保費(fèi)便宜，年齡大時保費(fèi)也變高，一般年齡超過80歲，大部分普通的百萬醫(yī)療險年交保費(fèi)都在8000以上，所以單看總保費(fèi)上，其實(shí)并不便宜。還有一重風(fēng)險是：百萬醫(yī)療險費(fèi)率是可調(diào)整的，20年后的保費(fèi)漲到多少也是未知。終身重疾險采用的是均衡保費(fèi)，每年保費(fèi)固定，前期交完保費(fèi)，保障可持續(xù)終身。雖然保費(fèi)相比百萬醫(yī)療險在前期貴些，但也避免了年老時的交費(fèi)壓力。
重疾險需要達(dá)到輕、中、重疾狀態(tài)。從保障范圍上看，百萬醫(yī)療險會比重疾險更廣。
百萬醫(yī)療險和重疾險其實(shí)各有自身作用。而且二者也不沖突。屬于相互補(bǔ)充的性質(zhì)，重疾險補(bǔ)償收入損失，也可以用來補(bǔ)充百萬醫(yī)療險的短板（康復(fù)費(fèi)用、護(hù)工費(fèi)等）張女士同時有金醫(yī)保百萬醫(yī)療險和50萬保額的重疾險，患乳腺癌后，必要且合理的費(fèi)用在醫(yī)保報銷后，還需要自費(fèi)20萬，金醫(yī)保重疾0免賠，可報銷剩下所有費(fèi)用。同時重疾險直接賠付50萬，在康復(fù)期間張女士不用擔(dān)心收入中斷導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)問題，只要安心療養(yǎng)，沒有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，病好的也快。
同時張女士擔(dān)心后期會有復(fù)發(fā)風(fēng)險。所以在選擇重疾險時，更想要癌癥賠付后，還能保復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的保險。
關(guān)于健康福·終身重疾險的詳細(xì)測評，1、惡性腫瘤-重度賠付多次賠（不限次數(shù)）：
只要間隔三年后還處于癌癥狀態(tài)，就可以一直獲得理賠，不限次數(shù)。
情景一：
首次非癌→癌，首次賠付后，間隔180天后患癌，可獲得120%基本保額的賠付。
在此基礎(chǔ)上，每間隔3年以上，如果仍處于癌癥狀態(tài)（持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移），每次可額外50%基本保額的賠付，不限次數(shù)。
eg：張三，因意外導(dǎo)致雙耳失聰，賠付保額50萬，1年后又查出胃癌，再賠付60萬，間隔3年后，胃癌處于持續(xù)狀態(tài)，可再賠付25萬，再間隔3年，胃癌轉(zhuǎn)移了，再賠付25萬。
情況二：
首次癌→癌，首次賠付后，間隔3年后仍處于癌癥狀態(tài)（持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移），可獲得120%基本保額的賠付。
以后再間隔3年后，如果處于持續(xù)狀態(tài)，可再賠付50%基本保額，不限次數(shù)。
eg：張三，1年后查出胃癌，獲賠保額50萬，間隔3年后，胃癌仍處于持續(xù)狀態(tài)，可再得到60萬理賠，再間隔3年，胃癌轉(zhuǎn)移了，再賠付25萬。
惡性腫瘤-重度賠付多次賠（不限次數(shù)）、疾病關(guān)愛金、心腦血管疾病多次賠、癌癥/原位癌二次賠責(zé)任靈活多選，滿足不同人群需求。如果預(yù)算少，可以選擇性價比高的基礎(chǔ)版；如果預(yù)算充足，考慮更好的保障可以選擇多次賠（不限次數(shù)）版。1、百萬醫(yī)療險和重疾險，沒必要把它們對立起來。百萬醫(yī)療險確實(shí)是必備，但如果有重疾險與之互補(bǔ)，能起到事半功備的效果。2、健康福·終身重疾險也是一款值得入手的產(chǎn)品，如果對產(chǎn)品有任何疑問，可添加下方小助手聯(lián)系咨詢。
![]()
