去年450，今年要710！百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也殺熟！
2023-10-17
來(lái)源：自來(lái)保
去年投保時(shí)保費(fèi)459元，
今年續(xù)保，直接扣了716.3元！
漲價(jià)幅度高達(dá)50%，這也太坑了吧！
連用戶也質(zhì)問(wèn)：會(huì)不會(huì)是保險(xiǎn)公司殺熟呢？
這是怎么回事，難度真被保險(xiǎn)公司套路了？
今天保君幫大家揭秘下。
一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率模式
保險(xiǎn)的保費(fèi)一般分為自然保費(fèi)、均衡保費(fèi)。
自然保費(fèi)，是以人的每一年齡及一年期間的疾病/意外/身故發(fā)生率為基礎(chǔ)所制定的各年齡的保險(xiǎn)費(fèi)。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，絕大數(shù)采用的都是自然保費(fèi)，或階梯型自然保費(fèi)。
以藍(lán)醫(yī)保（或醫(yī)享無(wú)憂）為例：
6歲時(shí)的保費(fèi)，要比0-5歲時(shí)的便宜；
因?yàn)椋?/span>一般剛出生寶寶抵抗力弱，發(fā)生住院風(fēng)險(xiǎn)概率比較高；在6歲后抵抗力逐漸增強(qiáng)，生病的概率就降低了。
我們知道，年輕人發(fā)生住院風(fēng)險(xiǎn)，要遠(yuǎn)低于老年人。反饋在保費(fèi)上：就是年輕人的保費(fèi)，比老人的便宜。所以：在續(xù)保時(shí)，保費(fèi)是會(huì)有變化的，
可能下降（比如0-5歲兒童，在6歲后保費(fèi)明顯下降）；
也有可能上漲（比如中青年人群，每漲一歲，保費(fèi)會(huì)漲一些）。
二、首期與續(xù)期保費(fèi)相差為何這么大
1. 原因
以藍(lán)醫(yī)保為例：
41歲首次投保保費(fèi)僅567元，而相同年齡續(xù)保保費(fèi)卻是754元；
同樣，
48歲首次投保保費(fèi)為1060元，而同年齡續(xù)保保費(fèi)是1410元。
這是怎么回事？
難道是保險(xiǎn)公司的圈套？
先讓低保費(fèi)吸引投保，然后續(xù)保時(shí)再提高保費(fèi)，以此來(lái)坑用戶嗎。
不要生氣！
這次，我們還真冤枉保險(xiǎn)公司了。
為了防范“帶病投保”風(fēng)險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般都會(huì)設(shè)定，30天-90天的等待期。
（藍(lán)醫(yī)保的等待期）
在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)疾病責(zé)任的。
而在續(xù)保后，就沒(méi)有等待期了，實(shí)打?qū)嵄Ｕ?年。藍(lán)醫(yī)保有90天（3個(gè)月）的等待期。
那么在投保后的首年，保險(xiǎn)公司大約只承擔(dān)9個(gè)月的保障，首期只要支付這9個(gè)月的保費(fèi)即可。在第二年以后，保險(xiǎn)公司每年都要承擔(dān)12個(gè)月的保障。那續(xù)期就要支付12個(gè)月的保費(fèi)。
所以，9個(gè)月的保費(fèi)，當(dāng)然比12個(gè)月的保費(fèi)要便宜！有人可能會(huì)說(shuō)，你這都是理論，萬(wàn)一保險(xiǎn)公司保9個(gè)月，但收的是12個(gè)月的保費(fèi)呢？求證方法：把年續(xù)期保費(fèi)折算到每月，然后乘以首年真實(shí)保障期，如果與首年保費(fèi)相等，那就代表我們的理論正確。
同樣，以藍(lán)醫(yī)保（醫(yī)享無(wú)憂）為例子，我們將按以上方法進(jìn)行折算：
可以看到，雖然折算后的保費(fèi)，略低于首期保費(fèi)，但相差不大，幾乎是一樣的。比如55歲，首期保費(fèi)為1699元，我們折算后的保費(fèi)為1695元。略低的原因是：等待期內(nèi)因意外導(dǎo)致的住院，保險(xiǎn)還是能保的。續(xù)保時(shí)，保費(fèi)相差會(huì)比較大的原因有兩個(gè)：第一是：因?yàn)槟挲g大了一歲，保費(fèi)上漲了；第二是：首年真實(shí)保障期比較短，所以保費(fèi)也比較低；續(xù)期無(wú)等待期，保障期長(zhǎng)，所以保費(fèi)也會(huì)高些。三、保險(xiǎn)公司會(huì)殺熟、會(huì)區(qū)別對(duì)待嗎1. 對(duì)于非保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可能會(huì)。因?yàn)椴槐ＷC續(xù)保，后期續(xù)保時(shí)，可能會(huì)被拒。
2. 對(duì)于保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果有以下條款約定，那在保證續(xù)保期內(nèi)，是不會(huì)區(qū)別對(duì)待。
在保證續(xù)保期間內(nèi)，不會(huì)針對(duì)單個(gè)被保人進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。
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